내 집을 살 때든, 전세를 구할 때든 가장 먼저 봐야 할 건 시중은행 대출이 아니에요. 바로 주택도시기금 정책대출이에요. 일반 은행이 4~5%대일 때 이 상품들은 여전히 2~3%대 초저금리거든요. 대표 선수가 바로 ‘내집마련 디딤돌대출’과 ‘버팀목 전세자금대출’이에요. 둘이 어떻게 다르고, 나는 어디에 해당하는지 한 번에 정리해 드릴게요.
- 집 ‘살 때’는 디딤돌, 전세 ‘구할 때’는 버팀목이에요. 한 세대당 기금대출은 1건만 가능해요.
- 2026년 디딤돌 금리는 연 2.85~4.15%, 한도는 일반 2.5억·생애최초 3억·신혼/2자녀 4억이에요.
- 한도는 ‘상한’일 뿐, 방공제로 실제 받는 금액은 줄어드니 자기자금을 넉넉히 준비하세요.
디딤돌 vs 버팀목, 뭐가 다른가요?
가장 큰 차이는 ‘용도’예요. 집을 사면 디딤돌, 전세보증금이 필요하면 버팀목이에요.
| 구분 | 디딤돌 (구입) | 버팀목 (전세) |
|---|---|---|
| 용도 | 주택 구입자금 | 전세보증금 |
| 소득 기준(부부합산) | 6,000만 원 이하 (생애최초·2자녀 7,000만, 신혼 8,500만) | 5,000만 원 이하 (2자녀 6,000만, 신혼 7,500만) |
| 금리 | 연 2.85~4.15% | 연 2%대~ (유형별) |
| 한도 | 일반 2.5억·생애최초 3억·신혼/2자녀 4억 | 보증금의 80% 이내 |
참고로 두 상품을 동시에 받을 수는 없어요. 한 세대당 주택도시기금 대출은 1건만 가능하거든요.
디딤돌(내집마련) 자세히 보기
무주택 서민의 내 집 마련을 돕는 가장 저금리 상품이에요. 자격부터 볼게요.
- 소득 : 부부합산 6,000만 원 이하 (생애최초·2자녀 7,000만, 신혼 8,500만 완화)
- 자산 : 순자산 기준(2026년 기준 약 5억 원 이하) 충족
- 대상 주택 : 평가액 5억 원 이하(신혼·2자녀 6억), 전용 85㎡ 이하
- LTV : 70% (생애최초는 80%)
금리는 소득과 만기에 따라 연 2.85~4.15% 수준이에요. 지방 소재 주택은 0.2%p 더 인하되고요. 한도는 일반 2.5억, 생애최초 3억, 신혼·2자녀 가구는 최대 4억까지예요.
- 청약저축 가입 : 5년 이상 0.3%p, 10년 0.4%p, 15년 이상 0.5%p
- 부동산 전자계약 : 0.1%p (2026.12.31 접수분까지)
- 소액 대출 : 심사 한도의 30% 이하만 빌리면 0.1%p
- 다자녀·생애최초·신혼 : 가구 특성별 우대 중복 적용
버팀목(전세) 자세히 보기
전세보증금이 부족할 때 쓰는 초저금리 상품이에요. 나이·상황에 따라 유형이 나뉘어요.
| 유형 | 핵심 조건 |
|---|---|
| 일반 버팀목 | 부부합산 소득 5,000만 이하, 보증금 80% 이내 |
| 청년 버팀목 (만 19~34세) | 소득 5,000만 이하, 한도 2억(만25세 미만 단독세대 1.5억), 금리 연 2.0~3.1%대 |
| 신혼부부 버팀목 | 소득 7,500만 이하, 한도 수도권 3억·비수도권 2억 |
특히 청년 버팀목은 시중 전세대출이 4%대인 요즘, 연 2%대 초저금리가 가능해서 사회초년생에게 큰 도움이 돼요. 대상 주택은 보통 전용 85㎡ 이하예요.
신청 전, 꼭 확인하세요
정책대출은 ‘실수요자 지원’이 목적이라 조건이 까다로워요. 특히 신청 시점이 중요해요.
신청은 어디서, 어떻게 하나요?
온라인이면 ‘기금e든든’, 대면이면 수탁은행(국민·신한·우리·농협·기업) 영업점에서 신청해요. 순서는 이래요.
- 자격 확인 — 소득·자산·주택 요건이 맞는지 먼저 점검하기
- 매매(또는 전세) 계약 — 대출 부결에 대비해 특약 문구 넣어두기
- 신청·서류 제출 — 신분증, 소득 증빙, 주민등록등본, 가족관계증명서, 계약서 등
- 심사·실행 — 잔금일에 맞춰 매도인·임대인 계좌로 입금
- 계약 ‘전에’ 은행에 방공제까지 반영한 실제 한도를 확인하기
- 대출 부결 시 계약금을 돌려받는 특약을 계약서에 넣기
- 실거주·전입 요건을 지킬 수 있는지 미리 확인하기
자주 묻는 질문
디딤돌과 버팀목을 동시에 받을 수 있나요?
안 돼요. 한 세대당 주택도시기금 대출은 1건만 가능해요. 집을 사면 디딤돌, 전세면 버팀목 중 하나를 선택해야 해요.
무직자나 프리랜서도 받을 수 있나요?
소득 증빙이 어려우면 구입(디딤돌)보다 전세(버팀목) 쪽이 상대적으로 접근이 쉬운 편이에요. 다만 소득·재직 증빙 방식은 상품별로 달라 사전 확인이 필요해요.
방공제가 뭔가요? 한도가 왜 줄죠?
경매로 넘어갈 때 세입자에게 먼저 돌려줘야 할 ‘소액임차보증금 최우선변제금’만큼을 은행이 미리 빼두는 거예요. 그래서 한도가 4억이어도 지역별로 실제 실행액이 줄어들어요. MCI·MCG 보증으로 보완할 수 있는지 은행에 문의해 보세요.
출산 가구인데 더 좋은 조건이 있나요?
네, 신생아 특례 디딤돌·버팀목이 소득 완화(부부합산 최대 2억 수준)와 더 낮은 금리를 적용해요. 출산했거나 출산 예정이라면 일반 상품보다 먼저 확인하는 게 유리해요.
※ 본 콘텐츠는 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 특정 개인을 위한 금융 자문이 아닙니다. 소득·자산·한도·금리·우대 조건과 방공제는 주택도시기금 및 정부 정책에 따라 수시로 변경됩니다. 실제 신청 전 주택도시기금(기금e든든)·수탁은행의 최신 공지를 반드시 확인하시기 바랍니다.
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